在笔者看来，腾讯的银行虽然刚刚获批，但此前早就开始进行各种金融业务。腾讯和阿里一样，虽然没有银行之名，但早有银行之实。双方依靠余额宝和理财通吸纳了大量的民间存款，并且开通了诸如打车、订饭、购物等支付环境，已经在某种程度了扮演了银行的角色。

笔者逐步盘点了下腾讯近期在金融领域的动作，可以看出腾讯的银行梦早已开始实施，只是依照马化腾低调的性格，没有大规模对外透露而已。

2013年7月，招商银行和腾讯合作，推出“微信银行”，这项服务不仅可以实现借记卡账户查询、转账汇款、信用卡账单查询、信用卡还款、积分查询等卡类业务，更可以实现招行网点查询，贷款申请、办卡申请、手机充值、生活缴费、预约办理专业版和跨行资金归集等多种便捷服务。此外，微信银行的在线智能客服更可实现在线实时解答客户咨询，为客户提供了非常方便的咨询通道。“微信银行”是招行手机银行的延伸，也是继网上银行、电话银行、手机银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式。

无独有偶，微信在信用卡板块也已经开始布局。2013年8月，腾讯又和平安牵手，推出信用卡智能微信服务平台，可绑定账户自助查询、优惠自主推送、智能机器人等强大功能，而且对服务需求量最大的前四种服务：额度查询、账单查询、费用介绍、卡种介绍，优先建立完整的知识库及引导式问答设计，使得客户可以用自然的微信对话，就能够第一时间享受到快捷全面的信息咨询服务，无须致电客服热线，也不受任何时间、地点限制。

进入2014年以来，腾讯借助微信支付，四处出击,推出了微信理财通等产品。3月份，更是推出了蓄谋已久的微信POS机。笔者当时通过一篇文章《腾讯微POS机首次现身 或免费给线下商家供货》，第一次向外界介绍了腾讯的POS机，从外观来看和传统的银联POS机没有多大的区别，但究其核心微POS机和银联POS机完全是两套体系。微POS机商家安装后，只需要把消费者的消费金额输入进去，按回车按钮就会出来一个二维码(这个过程中，当你按下按钮的时候，机器就会给微信服务器发出一个指令，微信返回二维码)，消费者这个时候只需要用微信的扫一扫功能进行扫码就可以完成支付。也就是说，腾讯的微POS机，完全绕开了银联，这项举措才是真正可能颠覆中国金融的未来所在，后来微信POS机被相关部门紧急叫停，原因嘛，大家都懂的。

腾讯今天传出其前海银行获批的消息，很多人说对传统银行不利，因为腾讯利用其互联网思维，会减免各种费用，降低交易环节的佣金，降低贷款门槛。而且，腾讯有几亿中国人数年的上网行为数据，在资金安全和信誉把控方面也有自己的优势。但在我看来，不管是腾讯还是另外一个巨头阿里，他们涉足金融业务长远来看，对商业银行的影响利大于弊，因为在互联网巨头的冲击下会“逼迫”商业银行进行自我改革。传统商业银行经过多年的发展，虽然问题多多，但因为不愿承担改革带来的风险而固步自封，自身主动改变已经不太可能，必须通过外力来激发其改革潜力。显然，通过互联网企业的入局，商业银行在竞争压力下也会逐步提升服务，甚至会和腾讯阿里们合作，接入腾讯阿里们的信用体系，帮助到更多的中小企业，真正的服务好社会大众。

所以，我还是那句话，腾讯等互联网巨头做金融最大的价值不是自己做了多大，也不是给多少企业发展带来资金，而是在商业竞争下，重新激活了商业银行和市场的活力，改变了其行业规则，和广大人民以及中小企业一起重塑金融生态体系。(本文作者系速途研究院院长丁道师 微博：丁道师 微信公众：dingdaoshi123)

        在百度的所有产品里，“知道”这个名字是起得最好的，在这之后的名字都趋于平庸，百度Hi发布之前有一个呼声最高的名字是叫“百度小声”，当时也以为这会是一个好名字，结果最终的产品名成了“百度Hi”，这是一个很大的遗憾。但是现在有机会来忘却这个遗憾了，因为有更大的遗憾来替代它了——百付宝与有啊。

对于在线支付系统来说，安全是最重要的因素，这种安全不但要体现在系统功能上，也要体现在视觉上，对于普通用户来说，系统功能是否安全无从得知，但是视觉上的影响却很明显。百付宝的功能上是否安全不得而知，但如今在视觉上却正犯着这样的错误。

百付宝的LOGO上显眼的红色“beta”，告诉用户这是个测试版，这恰恰是最不可取的。如果我在百付宝上进行支付交易，万一发生错误怎么办？百付宝会不会以这个“beta”为由不予解决呢？

测试版的在线支付系统还是看看就算了吧，不要当真来用。

百付宝号称联手中国银联，看起来似乎比支付宝直接跟银行合作要来得厉害些，可是百付宝与中国银联的合作体现在哪呢？与支付宝直接与银行合作有差别吗？

在我看来，没有。

一直都有个疑问，百度的有啊是封闭内测，这些内测的店铺里的商品买给谁呢？

当然，有啊的封闭内测也许是技术上真有未实现的地方，但我 认为更大的原因是在为有啊正式上线提供填充数据的机会，否则有啊直接上线，结果没店铺商品等数据，直接一个空壳子放在那里，一点意义都没有，所以有啊现在 的内测更多的是为了有店铺能进来填充数据，等数据到达一定量时就是有啊正式上线的日子。

当然，我希望有啊的封闭内测是真正有技术上未实现的地方，还需要时间来修改完善。至少有啊的页面就需要重新调整才能上线。

整 个页面的上半部的设计看起来就像是一个小型的B2C商场，色彩杂乱布局不紧凑，然而下半部分的类别导航却又显得很紧凑，整个页面犹如一个大杂烩。最重要的 是有啊这个LOGO，我宁愿相信这个LOGO跟它右上角的那个红色beta一样，只是个测试的，正式上线的有啊应该会换LOGO。

拍拍改版后的页面，显然是针对腾讯QQ青少年用户群居多的，色彩多样，版式活跃；而新版的淘宝由于要顾及用户群的全面化，色彩单一、版式紧凑；有啊呢？有啊针对的用户群体哪类为主？至少从这个页面上看不出来。

从网站的名字来讲，淘宝跟拍拍，都有很明显的购物挂上勾的痕迹，但是从“有啊”这个名字你能把它跟购物搭上关系吗？即使“百付宝”这个名字仿“支付宝”，但也要比“有啊”更容易理解。

帐户注册及登陆——只要拥有电子邮件即可注册，用注册的邮箱地址即可登陆，如果绑定了手机，还可以用手机号码进行登陆。

帐户安全——注册以后通过个人信息的认证（邮箱认证、手机认证及身份认证），可以增强帐户的安全性。另外还可以申请数字证书，限制帐户在其他地方的使用，进一步保证帐户安全。在支付方面，可以设定支付密码和支付限额，确保支付安全。

充值方式——网银用户可以通过网银方便地对支付宝帐户进行充值，如果办理了支付通宝卡，还可以用支付通宝卡进行充值，若以上两种都不具备，那还可以通过到合作网店购买充值码或到邮局办理“网汇e”汇款进行充值。另外，利用支付宝“直接收/付款”的功能与别的支付宝帐户之间进行转账也可视为一种充值方式。

收付款及提现——利用支付宝，你可以方便进行收付款活动，而且两种活动都分直接到账与中介担保两种形式。支付宝提现功能需要你提供一个银行账号，完成对该账号的确认工作后就可以进行提现，提现不是即时到账，一班是1~2个工作日到账

  财付通       

帐户注册及登陆——财付通帐户注册有两种途径：QQ帐户及E-mail帐户。如果你拥有QQ账户，那只要到财付通网站激活即可拥有财付通账户，且将享有财付通的所有服务。以后只要用QQ账户即可登陆，还可点击QQ面板上的快捷图标进行登陆。
如果用E-mail地址，则需要进行注册，且不享受腾讯业务购买，QQ集成收款，付款等服务。以后用注册的邮箱地址进行登陆。

帐户安全——大致类同与支付宝，但要说明的一点是利用QQ号码作为账号存在一定的安全隐患，需要你确保QQ账户的安全。

充值方式——最主要的方式是网银充值，另外可以通过网吧充值与上门收款充值两种方式进行充值。当然，利用财付通的“直接收/付款”功能也可以视为着一种另类的充值方式。

收付款及提现——利用财付通，你也可以方便进行收付款活动，付款是只直接到账，收款可分为中介担保与直接到账两种方式。财付通提现类似与支付宝，此处不再详述。

网银在线

帐户注册及登陆——只要办理了银行卡，那么你去开户银行开通网上银行功能，获取网银证书导入到电脑上就可以进行网上支付了，以后登陆可以用证书进行登陆，无需输入银行卡号与密码。

帐户安全———网银证书采取了加密技术，网页输入密码采用动态验密码形式，安全性有保障。

充值方式——由于网上银行是基于相应银行卡的，因此充值方式就是到银行地银行卡进行充值了。

功能——网上银行的功能自然要比以上两种方式要多得多，除了基本的帐户查询、转账外，还有个人贷款，手机/信用卡还款，网上缴费等功能。这里转账可以是同行转账，也可以实现跨行转账，同城同行即时到帐，快速汇款实时到帐，异城同行24小时到帐，异城异行最慢72小时到帐。

同城同行转账免费，其他类型转账均需支付一定的手续费

银联支付

1、操作便捷，无须注册第三方帐户，无须绑定合买代购平台用户名，只要有一张具有网上支付功能的银行卡，即可往个人帐户充值，并实时到帐。

2、支持各种银行卡。．商户端软件费：      4000元（一次性收费）

2．ChinaPay会员年费： 3000元/年

内卡每笔交易手续费:     1.8%

    （示完待续）

呵呵，这个是为电子商务频道的开张。更多精彩，以后持续送上。敬请关注。

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